Acheter : connaissez-vous ce dispositif qui peut financer jusqu'à 30 000 euros ?
Le prêt Action Logement : une aide méconnue pour les salariés
Vous êtes salarié du secteur privé et vous préparez l'achat de votre résidence principale ? Un dispositif souvent ignoré peut vous permettre d'emprunter jusqu'à 30 000 € à taux réduit, en complément de votre crédit bancaire.
Ce prêt, financé par les cotisations des employeurs, est accessible sans condition de revenus et cumulable avec le PTZ et les autres aides à l'accession.
Jusqu'à 30 000 € à taux avantageux
Le prêt Action Logement (anciennement appelé "prêt 1% patronal" ou "prêt employeur") est un prêt immobilier complémentaire destiné aux salariés du secteur privé. Il permet de financer une partie de l'achat ou de la construction d'une résidence principale à des conditions très avantageuses.
Taux ultra-compétitif
Taux fixe de 1% (hors assurance), très inférieur aux taux bancaires du marché, quelle que soit la durée choisie.
Sans condition de revenus
Pas de plafond de ressources pour en bénéficier. Tous les salariés éligibles peuvent en faire la demande.
Cumulable avec autres aides
Compatible avec le PTZ, le PAS, l'éco-PTZ et les prêts bancaires classiques pour optimiser votre financement.
Neuf ou ancien
Financement possible pour l'achat dans le neuf, l'ancien, la construction ou l'accession sociale.
Qui peut bénéficier du prêt Action Logement ?
👤 Conditions d'éligibilité
✅ Vous êtes éligible si...
- ✓ Salarié en CDI d'une entreprise privée de + de 10 salariés
- ✓ Salarié en CDD d'une entreprise privée de + de 10 salariés
- ✓ Intérimaire ayant travaillé 1 600h sur les 24 derniers mois
- ✓ Préretraité ou retraité depuis moins de 5 ans d'une entreprise cotisante
- ✓ Salarié agricole (via le dispositif Agri-Accession)
❌ Vous n'êtes pas éligible si...
- ✗ Fonctionnaire ou agent de la fonction publique
- ✗ Salarié d'une entreprise de moins de 10 salariés
- ✗ Travailleur indépendant, auto-entrepreneur
- ✗ Profession libérale
- ✗ Demandeur d'emploi (sauf si salarié par ailleurs)
💡 Comment savoir si votre entreprise cotise ?
Toutes les entreprises du secteur privé non agricole employant au moins 10 salariés sont tenues de cotiser à Action Logement (0,45% de la masse salariale). Vous pouvez vérifier auprès de votre service RH ou directement sur le site Action Logement lors de votre demande. L'organisme vérifiera automatiquement l'éligibilité de votre employeur.
Montants selon votre zone géographique
Le montant maximum du prêt Action Logement varie selon la zone géographique où se situe le logement que vous souhaitez acheter. La France est découpée en 4 zones reflétant la tension du marché immobilier.
⚠️ Plafonnement à 40% du coût total
Le prêt Action Logement ne peut pas dépasser 40% du coût total de l'opération. Par exemple, pour un achat de 150 000 € en zone A, vous pourrez emprunter 30 000 € (dans la limite de 40%, soit 60 000 €). Pour un achat de 50 000 € en zone A, vous serez limité à 20 000 € (40% de 50 000 €).
💡 Trouver votre zone
Pour connaître la zone de votre futur logement, consultez le simulateur officiel sur service-public.fr. Il suffit d'entrer le code postal ou le nom de la commune pour obtenir instantanément le zonage applicable.
Quelles opérations sont finançables ?
Construction neuve
Maison individuelle avec ou sans terrain
Achat dans le neuf
Appartement ou maison en VEFA
Achat dans l'ancien
Avec ou sans travaux de rénovation
Accession sociale
PSLA, BRS, achat HLM
Travaux d'agrandissement
Extension de la résidence principale
Travaux de rénovation énergétique
Dans le cadre d'un achat dans l'ancien
✅ Condition pour l'ancien : performance énergétique
Pour un achat dans l'ancien, le logement doit respecter un niveau minimal de performance énergétique : DPE classe E minimum à l'achat, ou engagement de réaliser des travaux permettant d'atteindre ce niveau dans les 3 ans suivant l'acquisition. Cette condition vise à exclure les passoires thermiques du dispositif.
Les caractéristiques du prêt
📊 Conditions du prêt Action Logement
⚖️ Comparaison : Action Logement vs Prêt bancaire classique
✅ Prêt Action Logement
- Taux 1% fixe
- Montant max 30 000 €
- Durée Jusqu'à 25 ans
- Frais de dossier Aucun
- Garantie Caution gratuite possible
- Remboursement anticipé Sans frais
- Condition de revenus Aucune
🏦 Prêt bancaire classique
- Taux 3,5% à 4,5% (variable selon marché)
- Montant max Selon capacité d'emprunt
- Durée Jusqu'à 25 ans
- Frais de dossier 500 à 1 500 €
- Garantie Hypothèque ou caution payante
- Remboursement anticipé Pénalités possibles
- Condition de revenus Taux d'endettement < 35%
Cumuler avec d'autres aides : le plan de financement optimal
🔄 Dispositifs cumulables avec le prêt Action Logement
Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Prêt d'Accession Sociale (PAS)
Prêt conventionné
Éco-PTZ
Prêt épargne logement (PEL/CEL)
Prêts des collectivités locales
Prêt bancaire classique
Apport personnel
📊 Exemple de plan de financement optimisé
Achat d'un appartement de 250 000 € en zone A bis (Île-de-France)
Couple de salariés, revenus combinés : 55 000 €/an
💰 Économie estimée grâce aux prêts aidés : environ 25 000 € sur la durée totale du crédit
Comment faire votre demande ?
📋 Les étapes pour obtenir le prêt Action Logement
Créer votre compte sur actionlogement.fr
Rendez-vous sur le site officiel Action Logement et créez votre espace personnel. Vous devrez renseigner votre situation professionnelle (employeur, type de contrat) et vérifier votre éligibilité.
Déposer votre demande en ligne
Renseignez les caractéristiques de votre projet immobilier : type de bien, localisation, prix d'achat, montant du prêt souhaité. La simulation vous indique immédiatement le montant auquel vous pouvez prétendre.
Transmettre les justificatifs
Téléchargez les documents demandés : pièce d'identité, bulletins de salaire, avis d'imposition, compromis de vente ou contrat de réservation, plan de financement global.
Instruction de votre dossier
Action Logement vérifie les pièces, confirme la cotisation de votre employeur et analyse votre projet. Délai moyen : 2 à 4 semaines. Vous pouvez suivre l'avancement en ligne.
Réception de l'offre de prêt
Si votre demande est acceptée, vous recevez une offre de prêt à signer. Vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours minimum avant d'accepter (délai légal obligatoire).
Déblocage des fonds
Les fonds sont débloqués chez le notaire lors de la signature de l'acte authentique, en même temps que les autres financements (prêt bancaire, PTZ...).
Documents à préparer
Pièce d'identité en cours de validité (CNI, passeport)
3 derniers bulletins de salaire ou attestation employeur
Dernier avis d'imposition (revenus N-1)
Compromis de vente ou contrat de réservation signé
Plan de financement global détaillant tous les prêts
DPE du logement (pour l'ancien)
💡 Anticipez votre demande
N'attendez pas la signature du compromis pour déposer votre demande. Vous pouvez créer votre compte et vérifier votre éligibilité dès le début de vos recherches. Cela vous permettra d'intégrer le prêt Action Logement dans votre plan de financement et de rassurer votre banque sur votre capacité d'emprunt.
Les autres aides Action Logement
Au-delà du prêt accession, Action Logement propose d'autres dispositifs pour faciliter l'accès au logement des salariés :
| Dispositif | Montant | Objet | Conditions principales |
|---|---|---|---|
| Prêt accession | Jusqu'à 30 000 € | Achat ou construction résidence principale | Salarié entreprise privée + 10 salariés |
| Prêt travaux | Jusqu'à 10 000 € | Travaux de rénovation énergétique | Propriétaire occupant, salarié éligible |
| Avance Loca-Pass | Jusqu'à 1 200 € | Dépôt de garantie (prêt à 0%) | Salarié ou jeune de moins de 30 ans |
| Garantie Visale | Caution gratuite | Garantie loyers impayés pour le bailleur | Moins de 30 ans ou salarié en mobilité |
| Aide Mobili-Pass | Jusqu'à 3 500 € | Frais liés à la mobilité professionnelle | Mutation ou nouvel emploi à + de 70 km |
| Aide Mobili-Jeune | 10 à 100 €/mois | Aide au loyer pour alternants | Moins de 30 ans en alternance |
Questions fréquentes
Mon employeur doit-il valider ma demande ?
Non, votre employeur n'intervient pas dans le processus de demande. Action Logement vérifie directement que votre entreprise cotise au dispositif. Vous n'avez pas besoin de l'accord de votre employeur ni de son intervention pour obtenir le prêt.
Que se passe-t-il si je change d'employeur après avoir obtenu le prêt ?
Le prêt Action Logement reste valable même si vous changez d'emploi, y compris si votre nouvel employeur ne cotise pas au dispositif. Le remboursement se poursuit normalement selon les conditions initiales du contrat.
Puis-je obtenir un deuxième prêt Action Logement pour un nouvel achat ?
Oui, vous pouvez bénéficier d'un nouveau prêt Action Logement si vous changez de résidence principale, à condition d'avoir remboursé intégralement le précédent. Chaque nouveau projet immobilier ouvre droit à une nouvelle demande.
Le prêt Action Logement est-il garanti ?
Oui, Action Logement propose une garantie sous forme de caution, souvent moins coûteuse qu'une hypothèque bancaire. Le coût de cette garantie est généralement inclus dans le montant du prêt ou financé séparément.
⚠️ Attention aux délais
Le prêt Action Logement doit être demandé avant la signature de l'acte authentique. Une fois la vente finalisée chez le notaire, il n'est plus possible de solliciter ce prêt. Anticipez votre demande dès la signature du compromis.
En résumé
Le prêt Action Logement est une aide précieuse et souvent méconnue pour les salariés du secteur privé souhaitant accéder à la propriété. Avec un taux de 1% et un montant pouvant atteindre 30 000 €, il permet de réduire significativement le coût total de votre crédit immobilier.
Accessible sans condition de revenus et cumulable avec le PTZ et les autres aides, ce prêt complémentaire s'intègre facilement dans un plan de financement optimisé. La demande se fait en ligne, sans intervention de l'employeur, avec un délai de traitement de 2 à 4 semaines.
N'attendez pas pour vérifier votre éligibilité : rendez-vous sur actionlogement.fr et créez votre compte dès le début de votre projet immobilier.
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Ressources officielles
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